Финансы домашнего хозяйства

Финансы домашнего хозяйства

Глубокий экономический кризис и как следствие этого - тяжелое материальное поло жение большей части населения приводят к активной дея тельности домашнего хозяйства. В экономической теории под домашним хозяйством понима ется хозяйство, которое ведется одним или несколькими лица ми, проживающими совместно и имеющими общий бюджет.

Домохозяйство объединяет всех наемных работников, владель цев крупных и мелких капиталов, земли, ценных бумаг, которые заняты и не заняты в общественном производстве.

Ведение домашнего хозяйства представляет собой форму производственной деятельности семьи. В домашнем хозяйстве производятся услуги и продукция, предназначенные для удовлетворения потребностей данной семьи.

Систематическое производство продукции в домашнем хозяйстве для продажи или реализации услуг на рынке характеризуют семью, занимающуюся индивидуальной трудовой деятельностью, а производство сельскохозяйственной продукции – личное подсобное хозяйство с товарной направленностью. Часто термин «домашнее хозяйство» в экономической лите ратуре используется как аналогичный термину «семья». Но в от личие от семьи домохозяйства включают не только родственни ков и могут состоять из одного, двух и более членов. - 4 - 1. Сущность финансов домашнего хозяйства.

Финансы домашнего хозяйства (домохозяйства), как и фи нансы общества в целом, представляют собой экономические денежные отношения по формированию и использованию фон дов денежных средств в целях обеспечения материальных и со циальных условий жизни членов хозяйства и их воспроизводст ва.

Являясь звеном в финансовой системе на уровне отдельной семьи, они выступают первичным элементом социально-эконо мической структуры общества. В отличие от финансов коммерческих предприятий и организаций, имеющих решающие значе ние в создании, первичном распределении и использовании стоимости валового внутреннего продукта и национального дохода, финансы домохозяйства не стали приоритетным звеном финансовой системы и играют подчиненную, хотя и важную роль в общей совокупности финансовых отношений.

Выделение финансов домашнего хозяйства в самостоятельное звено финансовой системы в условиях развитых рыночных отношений, когда кругооборот капитала охватывает преобладающую часть процесса производства, обусловлено рядом факторов. - 5 - 2. Функции финансов домохозяйств.

Сущность финансов домохо зяйств находит свое проявление в функциях. Ныне они выпол няют две базовые функции: 1) обеспечения жизненных потреб ностей семьи; 2) распределительную функцию.

Изначальная и главная - функция обеспечения жизненных потребностей семьи. Она создает реальные условия существова ния членов данной семьи.

Развитие рыночных отношений суще ственно повлияло на форму проявления этой функции. В пери од натурального хозяйства продукция, создаваемая членами, удовлетворяла их потребности, и обмен излишками возникал редко, в небольшом количестве и, как правило, по соседству. В результате товарно-денежных отношений, появления, а за тем и увеличения рынка произошло: 1) расширение материаль ных, социальных, культурных и иных потребностей семьи; 2) соз дание и рост денежных средств домашнего хозяйства; 3) возникновение денежного фонда — семейного бюджета, предназначен ного для обеспечения материальными благами.

Распределительная функция финансов домохозяйств охваты вает первичное распределение национального дохода и форми рование первичных доходов семьи.

Финансовые отношения домашнего хозяйства включают две группы: 1) отношения между данной хозяйственной единицей и другими звеньями финансовой системы (государственными финан сами - бюджетами и внебюджетными фондами, и финансами коммерческих организаций и предприятий), создавая первичные доходы в виде заработной платы, пенсий, пособий и т.п.; 2) отношения между членами домохозяйства, когда средства распределяются и обособляются, образуя обособленные денежные фонды.

Обособ - 6 - ление средств внутри домохозяйства не ме няет собственника, исключая всякую эквивалентность. Эта функция включает три последовательные ступени: фор мирование, распределение и использование денежных фондов. Обе функции финансов домохозяйства взаимосвязаны и действуют одновременно, дополняя друг друга. - 7 - 3. Финансовые ресурсы домохозяйства.

Финансовые ресурсы домохозяйства – это совокупный фонд денежных средств, находящийся в распоряжении семьи. Соз данный в результате производственной деятельности членов домохозяйства, он выступает частью национального дохода общества. Объем денежного фонда домохозяйства зависит от усилий каждого в хозяйстве.

Финансовые ресурсы домохозяйства выступают в виде обо собленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение.

Создаются два основных фонда: • фонд потребления, предназначенный для удовлетворения личных потребностей данного коллектива - семьи (при обретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных платных услуг и др.); • фонд сбережений (отложенных потребностей), который бу дет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.

Фондовая форма финансовых ресурсов позволяет увязать по требности домохозяйства с возможностью коллектива хозяйства в целом, а также проконтролировать, как удовлетворяются по требности каждого в семье.

Состав финансовых ресурсов домохозяйств включает: 1) собственные средства, т.е. заработанные каждым членом семьи - зарплата, доход от подсобного хозяйства, прибыль от коммерческой деятельности; 2) средства, мобилизованные на рынке, в форме получен ного кредита у кредитных организаций, дивиденды, проценты; 3) средства, поступившие в порядке перераспределения, - пенсии, пособия, ссуды из бюджетов и внебюджетных социаль ных фондов.

Финансы домохозяйства взаимодействуют с централизован ными финансами (бюджетами — федеральным, региональными, местными и вне - 8 - бюджетными социальными фондами) и децен трализованными финансами предприятиями разных форм собственности, а также с финансовым рынком. Между ними возникают непрерывные денежные потоки - односторонние, двухи многосторонние. Между домохозяйством и государством осуществляется постоянно движение денежных потоков. Члены домохозяйств предоставляют труд работников для государственн ого сектора, продают государству товары и услуги собственного производства. За это семья получает оплату труда и доход. Кро ме того, финансовые отношения возникают и при оплате нало гов, сборов, пошлин и отчислений в казну и социальные вне бюджетные фонды.

Вместе с тем домохозяйства получают от правительства различные денежные трансферты, а также обще ственные блага и услуги в натуральной форме.

Денежные потоки возникают у домашних хозяйств с негосу дарственным сектором — предприятиями, организациями, ком паниями.

Получая от них товары, услуги, они (домашние хозяй ства) возвращают им стоимость полученных различных благ в форме денег.

Юридические лица вместе с тем могут обеспечи вать домохозяйства кредитными ресурсами, а также прибылью, дивидендами, процентами, арендной платой при наличии соответствующей собственности у членов данного коллектива. В результате кругооборота финансовых ресурсов домохозяйства могут удовлетворять свои личные потребности сегодня и в будущем. - 9 - 4. Бюджет домашнего хозяйства.

Финансовые ресурсы формируют бюджет домашнего хозяйства. По своему материальному содержанию бюджет домохозяйства - это форма образования и использования фонда денежных средств домохозяйства. Он объ единяет совокупные доходы членов домохозяйства и расходы, обеспечивающие их личные потребности.

Средств семейного бюджета постоянно не хватает в связи с расширением потребностей.

Недостаток средств бюджета, особенно в нашей стране, вынуждает участников домохозяйства помимо продажи рабочей силы на основном месте работы и получения оплаты труда по трудовым договорам вести личное подсобное хозяйство, осуществлять индивидуально-трудовую и предпринимательскую дея тельность, сдавать излишки своей недвижимости и предметы длительного пользования в аренду, приобретать и реализовывать ценные бумаги и т.п. В рамках бюджета формируются обособленные денежные ф онды: • индивидуальные, предназначенные для отдельных членов семьи и используемые на приобретение различных товаров, развлечения, учебу, медицинское обслуживание и т.п.; • совместный, для покупки товаров общего пользования (телевизора, холодильника и т.д.); • накопления и обеспечения (резервный фонд), используемый для будущих капитальных расходов (покупки дома, квартиры, участка земли, средств транспорта, а также формирования первоначального капитала для коммерче ской деятельности). Потребность в создании фонда накопления возникает не только для приобретения товаров длительного пользования, тре бующих больших средств, для отдыха и дорогостоящего меди цинского обслуживания, но также для обеспечения достойной жизни в старости. В экономической зарубежной литературе различают посто янный и временный доход домохозяйства.

Постоянный - это доход, который, соглас - - 10 - но ожиданиям человека, сохранится в будущем. В стабильном экономическом обществе к этому виду от носят, как правило, оплату трудовой деятельности.

Временным считается доход, который в будущем может исчезнуть, напри мер, доход от ценных бумаг в связи с прекращением акционерного общества. В России, когда общее экономическое положе ние страны неустойчиво, весь доход домохозяйства становится временным, трудно прогнозируемым. Доход семейного бюджета определяет объем потребления до мохозяйств.

Постоянный доход, размер которого повторяется из года в год, не вызовет серьезных колебаний в их потребительских расходах. В то же время временный доход может оказать серьезное влияние на общий платежеспособный спрос страны. Его рои в отдельный период времени, создав дополнительные требовании товаров и услуг, осложнит ситуацию на рынке.

Государство оказывает существенное воздействие на объем бюджета домашнего хозяйства, так как в рыночной экономке оно полностью интегрировано в общий кругооборот материаль ных и денежных средств. Это воздействие осуществляется: 1) через налоговую систему — домохозяйства оплачивают налоги, сборы, пошлины и делают другие обязательные отчисления 2) через оплату труда работников в государственном секторе; 3) через предоставляемые различные общественные блага и услуги; 4) через государственное ценообразование. - 11 - 5. Доходы домашнего хозяйства.

Доходы домашнего хозяйства - часть национального дохода, создаваемая в процессе производства и предназначенная для удовлетворения материальных и духовных потребностей членов хозяй ства. Эти доходы должны возместить трудовые затраты, т.е. все физические и умственные способности людей, израсходованные и процессе производства.

Однако в современном обществе из-за не равномерного распределения национального дохода ресурсы у от дельных категорий домохозяйств оказываются недостаточными, чтобы поддержать жизненные силы на требуемом уровне.

Поэтому государство за счет бюджета и внебюджетных фондов и предпри ниматель за счет прибыли пополняют средства домохозяйств. 5.1. Валовой доход домохозяйств.

Валовой доход домохозяйств - э то денежные доходы, стоимость натуральных поступлений продуктов питания и предоставленных государством и предприятиями в натуральном выражении льгот, дотаций, подарков (без учета накопленных сбережений) , а накопления и сбережения в нашей стране из-за отно сительной бедности всегда стояли на низком уровне. В валовых доходах преобладают денежные доходы, представ ляющие собой объем денежных средств, которыми располагает домохозяйство для обеспечения своих расходов.

Денежные до ходы формируются за счет следующих источников: 1) оплата труда членов домохозяйств, полученная при вы полнении трудовых соглашений при найме, а также премии, по стоянные надбавки к зарплате, выплаты работодателями на со циально-культурные цели: пособия, оплата транспортных услуг, путевок и т.п.; 2) доходы от предпринимательской деятельности в форме прибыли, дивидендов, процентов по ценным бумагам и вкладам, арендная плата и др.; 3) государственные социальные выплаты (трансферты) пенсии, по- - 12 - собия и другие платежи из бюджета и внебюджетных социальных фондов. В нашей стране соотношение между этими тремя источни ками резко менялось. В условиях гос подства государственной собственности основными доходами домохозяйств были заработная плата и выплаты из бюджета. По мере развития рыночных отношений роль второго источники стала возрастать.

Однако и сегодня оплата труда остается глав ным доходом.

Значение отдельного вида источника у конкрет ной семьи определяется ее социальным составом. Так, имеются домохозяйства, где оплата труда составляет почти 100% денеж ного дохода, например, работающая супружеская семья без дет ей. Есть домохозяйства, где денежный доход формируется только за счет государственных социальных трансфертов. На пример, супруги-пенсионеры, воспитывающие малолетних вну чат. На структуру доходов домохозяйств оказывает влияние место проживания — в городе или на селе (рис. 13.2). Кроме того, денежные доходы домохозяйств пополняются за счет натуральных поступлений (например, производимых в под собных хозяйствах продуктов или выполнения для собственного потребления услуг, а также полученных в порядке поощрения товарно-материальных ценностей от работодателей или государства). 5.2. Денежные доходы. В основу деления доходов положены раз ные признаки. 1. В зависимости от источника дохода они подразделяются на: · заработную плату и дополнительную оплату трудовой дея тельности; · доходы от предпринимательской деятельности; доходы от ценных бумаг; · арендную плату за переданное во временное пользование имущество; - 13 - · страховое возмещение; · доходы от реализации имущества; · выплаты из государственных денежных фондов (бюджетов, внебюджетных фондов); · прочие. 2. В зависимости от равномерности поступления различают доходы: • регулярные (оплата труда, арендная плата и др.); • периодические (авторские гонорары, доходы по ценным бумагам и др.); • случайные или разовые (подарки, доходы от реализации имущества). 3. В зависимости от надежности поступления различают доходы: • гарантированные ( госпенсии , доходы по госзаймам); • условно-гарантированные (оплата труда); • негарантированные (гонорары, комиссионное вознаграж дение). 5.3. Государственное регулирование оплаты труда. В условиях рынка роль государства в регулировании оплаты труда ограни чена. В настоящее время воздействие на оплату труда осуществля ется с помощью законодательных актов или косвенным путем через налоговый механизм. В целях недопущения низкого уровня оплаты труда и соци альной защиты населения принят Закон «О минимальном размере оплаты труда» (МРОТ). Согласно Закону предприятия и организации всех форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, осу ществляющие наем рабочей силы, не имеют право платить ра ботникам меньше установленного минимума.

Реальное значение МРОТ из-за инфляции постоянно падает. Прави - -14 - тельство РФ, стремясь несколько оградить минимальную оплату от обесценивания, осуществляет ее индексацию. Для государственных бюджетных организаций (школ, вузов, больниц, театров и т.д.) в 1992 г. установлена Единая тарифная сетка (ЕТС), определившая уровень оплаты и ее дифференциа цию по категориям работников. Она классифицирует работни ков бюджетной сферы на 18 разрядов и каждому разряду опре деляет свой коэффициент от 1 до 10,07. Бюджетные организации в зависимости от выделенных бюд жетных ассигнований самостоятельно определяют виды доп лат, исходя из квалификации работника и сложности выполняемых трудовых обязанностей с учетом разряда и коэффици ентов ЕТС. В целом оплата в бюджетной сфере в 1,5—2 раза меньше, чем в промышленности, уже не говоря о финансово-кредитных учреждениях.

Представительные органы субъектов РФ, учитывая слабую обеспеченность работников бюджетной сферы, оказывают им финансовую поддержку, исходя из размеров своего бюджета.

Ограничение максимального размера оплаты труда государство установить не может, так как он зависит от финансовых возможностей работодателей. В частном секторе конкретные размеры ставок оплаты по профессиям на крупных предприятиях определяются условиями коллективных трудовых договоров, а у индивидуальных предпринимателей, где работают несколько человек, — договором с отдельным работником. 5.4. Государственные социальные трансферты. К денежным до ходам домохозяйств относят также государственные социальные трансферты — пенсии, пособия и другие выплаты из средств бюджетов разного уровня и внебюджетных фондов.

Пенсионной системой в России охвачено 38,3 млн. преста релых, ива- -15 - лидов , членов семей, потерявших кормильца. Идет процесс ухудшения демографической ситуации. В настоящее время соотношение работающих и пенсионеров составляет 1,7:1, а к 2010г., по некоторым прогнозам, это соотношение может достигнуть 1 : 1 (в то время как в развитых странах — 2,2—2,4 : 1). Пенсии выпла чиваются из внебюджетного социального Пенсионного фонда. Кроме пенсий российские граждане из Фонда социального страхования РФ получают пособия.

Наибольший удельный вес занимают пособия по временной нетрудоспособности и пособия на детей.

Расширение рыночных отношений в России вызвало резкое расслоение в обществе и социально-имущественную дифферен циацию населения.

Поляризация общества усугубляется. Это можно видеть, сравнивая децильные группы домохозяйств са мых обеспеченных и самых необеспеченных.

Анализ доходности в раз резе домохозяйств дает возможность учесть демографические, региональные и внутрисемейные факторы распределения и ис пользования совокупного дохода, в том числе и в его неденеж ной и натуральной форме. Кроме того, большое влияние на де нежные доходы домохозяйств оказывают место проживания (и городской или сельской местности), а также численность, в том числе количество детей в семье. В России все большая доля населения становится бедняка ми.

Бедность - это низкий уровень денежных и натуральных доходов, недостаточных для удовлетворения основных жизнен ных (биологических) потребностей - жилья, питания, одежды, услуг.

Показателем бедности страны в экономической литерату ре признается удельный вес населения с доходами ниже прожит очного минимума. В России прожиточный минимум был офи циально введен в 1997 г., хотя расчеты его отдельными эконо мистами делались и раньше. - 16 - Соотношение среднедушевых распределяющих ресурсов до мохозяйств и прожиточного минимума свидетельствует о низ ком жизненном уровне большой части населения России, а ди намика этого соотношения об ухудшении положения.

Обследование бюджетов домохозяйств показывает, что бед ность носит многопрофильный характер и определяется местом проживания, социальными факторами, статусом занятости, об разовательным уровнем и др. Доля бедных домохозяйств в сель ской местности выше, чем в городе . Малоимущие и крайне бедные домохозяйства - это семьи, воспитывающие трех и более детей. - 17 - 6. Денежные расходы домашнего хозяйства и их состав.

Расходы бюджета домохозяйства играют существенную роль и экономике страны.

Используя свои доходы, семья обеспечивает формирование и развитие рынка товаров и услуг.

Реализуя свои накопления и сбережения, она увеличивает спрос на цен ные бумаги, расширяя тем самым фондовый рынок. Кроме того, большое значение домохозяйства как субъекта предложения важнейших производственных ресурсов - труда и предприни мательской деятельности.

Наконец, члены семьи, занимаясь воспитанием детей, выступают главными потребителями соци ально-культурной сферы, которая финансируется государством. Члены домохозяйств, расходуя свои средства, удовлетворяют разнообразные потребности. Это возможно двумя путями: I ) ис пользованием денежных доходов на приобретение товаров и ус луг; 2) натуральным самообеспечением, происходящим за счет собственной трудовой деятельности отдельных членов хозяйства. В настоящее время наблюдается снижение платежеспособ ного спроса населения страны.

Сокращение общественного производства и инфляционный процесс вызвали у домохозяйств резкое повышение экономической активности.

Проблема выживания сегодня стоит для значительной части российского обще ства (почти четверть нашего населения живет ниже прожиточного минимума). В этих условиях все ресурсы общества, в том числе и каждого домохозяйства, мобилизуются для поддержания существования. При общем спаде общественного производства вновь получает развитие натуральное и полунатуральное хозяй ство.

Семейные коллективы, чтобы существовать, производя: продукцию на личном подсобном и приусадебном участках, за нимаются индивидуально-трудовой и предпринимательской дея тельностью, в том числе семейной торговлей; выполняют раз личные платные услуги. Хотя натуральное и полунатуральное хозяйства менее эффек тивны, чем - 18 - общественные, и не способны обеспечивать полным набором всех товаров и услуг, но они поддерживают необходи мый минимальный уровень семейного бюджета и спасают домо хозяйства от бедности и нищеты. О значительной материальном поддержке домохозяйств внутренними силами свидетельствую I относительно высокая и все увеличивающаяся доля продукции и услуг, создаваемая семьями в ВВП (от 12 до 15% ВВП). Натуральное самообеспечение за последние годы возросло, а с учетом государственных социаль ных трансфертов в натуральной форме занимает почти четвер тую часть потребления домашнего хозяйства.

Однако денежные расходы играют доминирующую роль в общем объеме конечн ого потребления.

Денежные расходы домохозяйства - фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необ ходимые для продолжения жизни человека, которые включа ют потребительские расходы и расходы, не связанные непо средственно с потреблением. Они выполняют очень важную роль по воспроизводству рабочей силы отдельных членов домашнего хозяйства. В современных условиях в России происходит снижение ре альных расходов из-за уменьшения доходности определенных групп населения.

Наряду с другими факторами это приводит к качественным изменениям в обществе: ухудшению здоровья на селения, сокращению продолжительности жизни, падению уров ня рождаемости. 6.1. Классификация и структура денежных расходов.

Денежные расходы домашнего хозяйства можно классифицировать по разным признакам: 1) по степени регулярности: • постоянные расходы (на питание, коммунальные услуга и др.); • регулярные расходы (на одежду, транспорт и др.); - 19 - • разовые расходы (на лечение, товары длительного пользо вания). 2) по степени необходимости: • первоочередные (необходимые) расходы на питание, одежду; • медицину; • второочередные (желательные) расходы (на образование, страховые взносы и т.п.); • прочие расходы (остальные); 3) по целям использования: • потребительские расходы (на покупку товаров и оплату услуг); • оплата обязательных платежей и различных обязательных плюсов; • накопления и сбережения во вкладах и ценных бумагах; • покупка иностранной валюты; • прирост денег на руках населения. Самые большие изменения за указанный период произош ли в двух статьях: значительно возрос удельный вес расходов на покупку инвалюты и резко снизились средства на руках населения.

Подобная тенденция продолжилась в 1999 г. и на чале 2000 г.

Покупка товаров и оплата услуг – потребительские расходы , являющиеся главными, составляют три четверти всех денежных затрат. Их величина обусловлена: объемом денежных доходов, которые сегодня недостаточно велики; удовлетворением необхо димых личных и семейных потребностей; уровнем розничных цен; климатическими и географическими условиями жизни и другими факторами.

Структура расходов домохозяйства показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю.

Причем в городе эта доля выше. В сельской местности домохозяйст ва почти на треть обеспечивают себя за счет натурального хо зяйства.

Непромышленные товары - 20 - (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе почти 1/3, а на селе — лишь пятую часть. Доля расходов на услуги постоянно возрастает.

Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, лекарства, а также на проезд в общественном транспор те.

Отдельные виды услуг настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (например, чистка одежды, общественная стирка и др.). Однако появились новые виды платных услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать все большую долю расходов семьи.

Количественный состав домохозяйств также оказывает влия ние на структуру расходов конечного потребления. В более вы годном положении находятся домохозяйства, состоящие из од ного человека. С ростом численности домохозяйств положение ухудшается. У них снижается доля на питание и повышается доля натуральной продукции из лич ного подсобного хозяйства и из других поступлений.

Уменьшение общих расходов на продовольственные товары отражается на качественном составе продуктов питания: снижа ется доля таких продуктов, как фрукты, кондитерские изделия, мясо и мясопродукты, и возрастает доля хлеба и хлебопродук тов, картофеля и овощей.

Вторая группа денежных расходов домохозяйств - обяза тельные и добровольные платежи. К обязательным платежам относятся налоги, сборы, пошлины, отчисления, которые взи маются органами исполнительной власти в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды.

Добровольные платежи производят отдельные члены домохозяйств по собственной инициативе в страховые организации при страховании от раз личных рисков, негосударственные пенсионные фонды, благо творительные фонды и др. Доля этих расходов в общих расходах домохозяйств относи тельно невелика. Члены домашнего хозяйства как граждане РФ платят раз личные обяза - - 21 - тельные платежи, которых насчитывается более 15, прежде всего это федеральные и местные налоги и сборы. К федеральным налогам с населения относятся: подоходный налог с физических лиц, налог с имущества, переходящего с наследства и дарения, налог с владельцев транспортных средств, государст венная пошлина, таможенные сборы с физических лиц. Среди местных налогов основными являются налог на имущество с физических лиц, земельный налог и др. Самым главным с точки зрения его тяжести на плательщи ка является подоходный налог, который взимается с совокуп ного дохода в денежной и натуральной форме, выраженный в рублях и инвалюте на дату получения дохода.

Третья группа расходов - сбережения и накопления домо хозяйств. К началу проведения экономической реформы у населе ния имелись значительные накопления, образовавшиеся пре имущественно в результате отложения спроса из-за дефицита товаров и сконцентрированные на счетах в сберкассах. Однако сильная инфляция в первой половине 90-х годов быстро «съела» все сбережения.

Переход к рынку и свобода предпринимательства создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих цен ностей (земли, домов, транспортных средств) либо для капита лизации путем вложения в ценные бумаги, банковские депози ты.

Распределение накоплений и сбережений в России крайне неравномерно между домохозяйствами.

Домохозяйства, доходы которых ниже прожиточного минимума (их насчитывалось в 1998 г. 35 млн. человек), вообще не имеют накопления, перед ними стоит главная задача — выжить.

Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений.

Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует уве - - 22 - личению платежеспособного спроса на товары и услуги.

Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах. - 23 - Заключение Домашние хозяйства — не только учетно-статистический по казатель, который используется для анализа состояния общества, но и особый тип хозяйства, оказывающий серьезное влияние на все экономические отношения в стране. В условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяй ства постоянно возникает проблема распределения средств между денежными фондами, между доходами и расходами.

Отсюда выте кает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Высокий уровень бедности российского населения требует от государства проведения разнообразных мероприятий по поддер жанию лиц, находящихся за чертой бедности.

Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финан сово-экономической защите населения, но и в правовом и орга низационном стимулировании индивидуально-трудовой деятель ности и семейного бизнеса. - 24 - Список литературы 1. Финансы.

Денежное обращение.

оценка аренды земельных участков в Орле
экспертиза квартиры в новостройке в Брянске
оценка стоимости ресторана в Смоленске